La carte bancaire et l’euro numérique se ressembleraient beaucoup à l’usage : on présente un téléphone ou une carte, le paiement part. La différence est en dessous. Avec la carte, vous payez avec l’argent de votre compte, une monnaie émise par votre banque, à travers un réseau de cartes. Avec l’euro numérique, vous paieriez avec de la monnaie de banque centrale, sur une infrastructure gérée par l’Eurosystème.
Le comparatif en un tableau
| Critère | Euro numérique | Carte bancaire |
|---|---|---|
| Monnaie utilisée | Monnaie de banque centrale (BCE) | Argent de votre compte, émis par votre banque |
| Réseau | Infrastructure de l’Eurosystème | Réseaux de cartes : CB en France, Visa, Mastercard |
| Acceptation | En principe obligatoire (cours légal), exceptions en négociation | Au choix du commerçant |
| Coût pour vous | Services de base gratuits | Selon votre banque |
| Frais pour le commerçant | Plafonnés, niveau en négociation | Commission d’interchange plafonnée à 0,2 % (débit) ou 0,3 % (crédit), plus les autres frais |
| Paiement entre particuliers | Oui | Non |
| Vie privée | La BCE ne peut pas relier un paiement à une personne | La banque et le réseau de cartes voient la transaction |
| Délai pour le commerçant | Paiement instantané | Pas immédiat |
| Disponible | Pas avant 2029 | Aujourd’hui |
Ce qui les rapproche
Le geste. La BCE veut que l’euro numérique passe par des canaux que vous connaissez déjà : l’application de votre banque, un portefeuille numérique, voire votre carte grâce à un « co-badgeage ». Payer en magasin ou en ligne ressemblerait à un paiement par carte.
Le rôle de votre banque. C’est elle qui distribuerait l’euro numérique, comme elle distribue aujourd’hui votre carte. Votre compte en euros numériques pourrait être relié à votre compte bancaire.
Ce qui les distingue
La monnaie. L’argent de votre compte est une monnaie privée, créée par votre banque. L’euro numérique serait une monnaie publique, comme un billet : une créance sur la banque centrale, qui ne dépend pas de la santé d’une banque.
Le réseau. En 2022, environ 61 % des paiements par carte de la zone euro passaient par des réseaux internationaux, et 13 pays de la zone euro en dépendent entièrement, selon la BCE. La France fait partie des pays qui ont un réseau national, Cartes Bancaires (CB). L’euro numérique fonctionnerait sur une infrastructure européenne, partout dans la zone euro.
Les frais du commerçant. Pour une carte, la commission d’interchange versée entre banques est plafonnée par un règlement européen à 0,2 % du montant pour une carte de débit et 0,3 % pour une carte de crédit. Pour l’euro numérique, le Conseil prévoit des plafonds fondés d’abord sur les moyens de paiement comparables, puis sur les coûts réels. Le Parlement et le Conseil en discutent encore.
L’obligation d’accepter. Un commerçant choisit d’accepter ou non la carte. L’euro numérique aurait cours légal : il devrait en principe l’accepter, sauf exceptions encore en négociation.
Les paiements entre particuliers. Une carte ne permet pas de rembourser un ami. L’euro numérique le permettrait, en ligne ou hors ligne.
Lequel utiliser, et quand ?
La carte existe et fonctionne partout où elle est acceptée ; l’euro numérique n’arriverait pas avant 2029. Selon le Conseil de l’UE, les deux coexisteraient. L’euro numérique apporterait surtout une option européenne acceptée dans toute la zone euro, gratuite pour les services de base, et utilisable entre particuliers et sans Internet.
Pour aller plus loin : comment fonctionnerait l’euro numérique et ce qu’il change pour les commerçants.
Questions fréquentes
L'euro numérique remplacera-t-il ma carte bancaire ?
Non. Selon le Conseil de l'UE, l'euro numérique coexisterait avec les moyens de paiement privés comme les cartes et les applications. Vous pourriez garder votre carte et utiliser l'euro numérique en plus, ou pas du tout.
Pourra-t-on payer en euro numérique avec sa carte ?
C'est envisagé. La BCE évoque un « co-badgeage » avec des cartes physiques et des portefeuilles numériques existants, pour que l'euro numérique passe par des outils que vous connaissez déjà.
Les commerçants paieront-ils moins de frais ?
C'est l'un des objectifs, mais le niveau des frais se négocie encore. Le Conseil veut plafonner les commissions pendant une période transitoire d'au moins cinq ans, à un niveau fondé sur les moyens de paiement comparables, puis sur les coûts réels.
Sources
Sources : Banque centrale européenne, Banque de France, Parlement européen, Commission européenne. Consultez la liste complète de nos sources et notre méthode. Une erreur ou une information dépassée ? Signalez-la, on corrige et on le publie.