« L'euro numérique va remplacer ma banque. La BCE va gérer mon compte directement. »
Faux. L'euro numérique repose sur un partenariat public-privé : la BCE émet la monnaie, les banques et fintechs agréées la distribuent. Votre banque reste dans la boucle : ouverture de comptes, transactions, relation client.
Qui fait quoi dans l'écosystème de l'euro numérique ?
- Eurosystème
- La BCE et les banques centrales nationales émettraient l'euro numérique
- Banques commerciales
- Ouvrent les comptes, exécutent les transactions, gèrent la relation client
- Fintechs agréées
- Distribuent aussi l'euro numérique
- Particuliers
- Détiennent et utilisent des euros numériques (volontaire)
La BCE ne gère pas les comptes des particuliers. Elle ne voit pas vos transactions. Son rôle : émettre la monnaie et veiller à sa stabilité.
Selon la BCE, ce seraient votre banque ou un autre prestataire de services de paiement de l'UE qui ouvriraient votre compte en euros numériques. La proposition de la Commission prévoit une obligation de distribution pour les banques vis-à-vis de leurs clients.
Le vrai risque pour les banques (et pourquoi il ne vous concerne pas)
La vraie inquiétude des banques n'est pas d'être remplacées. C'est de voir les clients transférer une partie de leurs dépôts vers l'euro numérique.
Si trop de gens transfèrent leur argent vers l'euro numérique, les banques perdent leur capacité à accorder des crédits. C'est le risque de désintermédiation bancaire.
C'est pour cette raison qu'un plafond de détention est prévu. Son montant n'est pas fixé. La BCE a testé des plafonds hypothétiques allant jusqu'à 3 000 € par personne et conclut que, même à ce niveau et dans un scénario de crise très prudent, l'euro numérique ne porterait pas atteinte à la stabilité financière. Aucun intérêt ne serait versé sur les euros numériques. Voir le plafond de détention.
Source : BCE, questions fréquentes sur l'euro numérique (question 24)
L'euro numérique : une nouvelle forme de monnaie publique
Billets et pièces
Espèces
- Garantie : BCE
- Risque : aucun
Argent sur votre compte bancaire
Monnaie scripturale
- Garantie : votre banque (+ FGDR jusqu'à 100 000 €)
- Risque : risque de faillite bancaire
Monnaie numérique de banque centrale
Euro numérique
- Garantie : BCE
- Risque : aucun
Si votre banque fait faillite, l'argent sur votre compte est garanti jusqu'à 100 000 € par le FGDR. L'euro numérique, lui, est garanti par la BCE elle-même. Le risque de contrepartie est nul.
Les banques ne sont pas contournées : elles ont un rôle clé
01
Distribution
Ce sont les banques qui ouvrent les comptes en euros numériques.
02
Conformité
Les banques vérifient votre identité et assurent la lutte contre le blanchiment.
03
Innovation
Les banques développeront de nouveaux services basés sur l'euro numérique.
04
Relation client
Les banques restent votre interlocuteur principal.
Ce que vous devez retenir
- Votre banque ne disparaît pas. Elle gère votre compte en euros numériques comme elle gère votre compte actuel.
- La BCE ne gère pas les comptes des particuliers. Elle émet la monnaie, point final.
- Le plafond de détention protège les banques ET les citoyens.
- L'euro numérique vous offre une garantie supplémentaire : zéro risque de contrepartie.
Questions fréquentes
La BCE va-t-elle gérer mon compte euro numérique directement ?
Non. La BCE ne gère pas les comptes des particuliers. Ce sont les banques commerciales et les fintechs agréées qui ouvrent et gèrent les comptes en euros numériques.
Si ma banque fait faillite, est-ce que je perds mes euros numériques ?
Non. L'euro numérique est une créance directe sur la BCE. Même si votre banque fait faillite, vos euros numériques sont intégralement garantis.
Est-ce que je peux avoir un compte euro numérique sans avoir de compte bancaire ?
Selon la BCE, il faudrait ouvrir un compte en euros numériques par l'intermédiaire d'une banque ou d'un autre prestataire de paiement de l'UE. Le relier à un compte bancaire serait possible, pas obligatoire. Les modalités précises dépendront du règlement, en négociation.
Les banques vont-elles facturer des frais pour l'euro numérique ?
La BCE a indiqué que l'utilisation de base de l'euro numérique devrait être gratuite pour les particuliers. Les banques pourront facturer des services supplémentaires, comme aujourd'hui.
Sources : Banque centrale européenne, Banque de France, Parlement européen, Commission européenne. Consultez la liste complète de nos sources et notre méthode. Une erreur ou une information dépassée ? Signalez-la, on corrige et on le publie.